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走(zǒu)进中(zhōng)国银行在友谊北路的分行营业部,一阵炫酷的科技(jì)感立即(jí)扑(pū)面而(ér)来。日(rì)晷迎(yíng)宾岛、智能服务区、理财服务专区(qū)、业务体验区(qū)、休闲等候区、跨(kuà)境(jìng)金融区(qū)、便(biàn)民服(fú)务区、智慧出行、企业赋能(néng)区(qū)、结缘冬奥区……这里是(shì)“5G智(zhì)能+民生馆”。
首先映入眼帘的是日晷迎宾(bīn)岛,走(zǒu)近便可通过虚拟指针进行网(wǎng)点(diǎn)空间布局导航。抬起(qǐ)头,资讯(xùn)、利率汇率环屏等多媒体互动(dòng)设计打(dǎ)造(zào)出“沉浸式”有温度的体验。在智能服务岛,社保(bǎo)卡即时发卡、现金版智(zhì)能(néng)柜(guì)台、“无感(gǎn)”智能柜台等依托智能柜台为核心的线下(xià)智能服务体系(xì),都在彰(zhāng)显(xiǎn)银行正在以科技创(chuàng)新为关键支撑,以“金融(róng)融入民(mín)生”为核心理念(niàn),打造跨界新金融、新零(líng)售、新(xīn)场景的综合金融新业态。
随着移动互联、人工智能、大数据、物联网、云(yún)计算等为代表的新兴(xìng)科技快(kuài)速渗透到传(chuán)统金融领(lǐng)域,各大银行积极拥(yōng)抱金融科技(jì),向智慧银行转型升级。可(kě)以看到,银行(háng)业(yè)在智能与传统之间融合(hé)的表现不再止(zhǐ)步(bù)于(yú)简单的(de)交(jiāo)易和局限于短期的交付目(mù)标,而是转变(biàn)为共生的(de)合作伙伴、着眼于共(gòng)同的长远利益,为用户带来极致的(de)体验(yàn)和服务。
转型
回顾(gù)金融科技的发展,金融行业一直是(shì)新兴技术的积极(jí)应用者:从最早现(xiàn)代(dài)通信技术(shù)兴起带来(lái)的电(diàn)子化,到互联网技术(shù)发展带来的(de)网络化,再到智能(néng)手机等移(yí)动端普及带来的移(yí)动化,金融科(kē)技步入了(le)智(zhì)能化时代。
在此(cǐ)过程中,银行的发展也经历了四个阶段,由早先的人工(gōng)服务的线下网点向自助机具服务的线下网点再向移动互联网电子银行发展(zhǎn)到现在的智(zhì)能(néng)银行(háng)服务。在此过程中,客(kè)户本(běn)身对于金融的(de)基本需求并未发生任(rèn)何变化,只是越来越趋近于(yú)无感化。
银行的(de)智能化之路实(shí)际上是传统金融(róng)方式(shì)与科技(jì)智能的有(yǒu)效融合。银行业(yè)是一个数据导向的行业(yè),将数(shù)据(jù)的维度(dù)扩充到线下,可(kě)以为(wéi)智(zhì)能金融中(zhōng)的大数(shù)据(jù)分析提供良好基础(chǔ)。同(tóng)时,这些数据可以对工资涨跌、个人信贷偿(cháng)还进行分析。在大(dà)数据的(de)基础上,利用深度学习(xí)算法可以挖掘多(duō)层次的(de)关联关系,以此来发(fā)现客户(hù)的潜在需求;更重要的(de)是(shì),还可以把许多不可(kě)度(dù)量的事件(jiàn)量化,从而颠覆性地改变信用评估(gū)、风险定价等方式,为客户创造价值。
融合
现在,越来越多的银行都开始智能化(huà)探索之路。兴(xìng)业银行天(tiān)津分行(háng)“智(zhì)慧医疗”通过互联网渠(qú)道,协助医院搭建便民移动医疗服务平台(tái),患者(zhě)可以通过手机轻(qīng)松地实现智能导诊、预约挂号、诊间缴费、查(chá)询报(bào)告、住院缴费和住院清单(dān)查询等操作,贯穿诊前、诊中、诊后(hòu)全(quán)流程。
据了解,天津市东丽区区域智慧(huì)医疗项(xiàng)目是(shì)天津市第一(yī)例区(qū)级区域智(zhì)慧医疗项目。基(jī)于天津市社保局官方APP“金医宝”,采(cǎi)取(qǔ)“银行、医(yī)院、系(xì)统(tǒng)集成商(shāng)”三方合作模式,打造集医疗、医保、医药(yào)三医联动(dòng)服务(wù)功能为一体的便民平台。平台采(cǎi)取线(xiàn)上(shàng)线下一体化设计,一个平台(tái)统一入口,支持手(shǒu)机APP、支(zhī)持银医自助终端(duān)。实现预约挂号、诊间缴费、排号提醒、报告查询、院(yuàn)内导(dǎo)航、病案复印、押金缴纳等(děng)结算医疗服务,平台同时实现区域内及(jí)跨(kuà)区域就诊信息互联互通。
“银行与金融(róng)科技的结(jié)合,很多情况下都(dōu)是伴(bàn)随(suí)着银行业(yè)发展到一定(dìng)程度,必须要和科技相(xiàng)结合。”某银行人士举例称(chēng),在当前(qián)智能时代的背景下,一些银行陆续推出和启(qǐ)动了手机银行、智能柜台、智能客服、智能投(tóu)顾、智能风控、交易银行等一(yī)系(xì)列(liè)科技(jì)创新,他们多渠道探(tàn)索服务民企(qǐ)小微客户,与互(hù)联网公司或金融科(kē)技类企(qǐ)业进行合(hé)作,这(zhè)样(yàng)的融合会使双方优势最大化,比(bǐ)如银行拥(yōng)有多个金融牌(pái)照(zhào)、大量(liàng)客户,但互联网公司更加市(shì)场化、场(chǎng)景建(jiàn)设较为突出,基于双方的优(yōu)势,融合也就更有基础。
挑战
在大(dà)数据、云技术、人工智能等新技术日渐(jiàn)成熟的背(bèi)景下,传统银(yín)行开展金融科技创新,建(jiàn)立起开放、共享的(de)金(jīn)融生态圈,科技与金(jīn)融的融合日益深入和紧(jǐn)密,有(yǒu)力地推动了银(yín)行(háng)数(shù)字化业务和客户体验改善。但与此(cǐ)同时,智能金(jīn)融想要在银行(háng)业长足发展,也存在着来自技(jì)术理论(lùn)与实(shí)际应用(yòng)两(liǎng)方面的挑战(zhàn)。
智能化的本质(zhì)是智能应用的交付。目前智能应用体系存在着团队能力(lì)制约、面(miàn)向场景(jǐng)适配成本高、开发模式制约敏捷(jié)、技术(shù)工具制(zhì)约交(jiāo)付等问题,如何将(jiāng)拥有(yǒu)的众(zhòng)多金(jīn)融(róng)能力转化(huà)为智能应用进而融入到办公(gōng)场(chǎng)景里,通过终端与(yǔ)用户(hù)发生联系是(shì)银(yín)行需要思(sī)考的问题。
此(cǐ)外(wài),数据的接(jiē)收(shōu)和处理是智能金(jīn)融在应用过程中必(bì)须(xū)解(jiě)决的问(wèn)题。瀚德金融科技研(yán)究院杨望在一(yī)篇文章(zhāng)里曾指出:智能金(jīn)融首先(xiān)需要完善数据的存储与提取方式,实现重复与无效(xiào)信息(xī)的自动过(guò)滤、剔除(chú);其(qí)次,需要继续发(fā)挥机器在数据处理方面的优势,优化机器学习算法,力(lì)争实现(xiàn)特殊数据出现(xiàn)时的自动预警,实现(xiàn)风险(xiǎn)监控功能,预(yù)防系统性风险;最(zuì)后(hòu),还需要充(chōng)分发挥人的主(zhǔ)观(guān)能动性(xìng),将传统银(yín)行从(cóng)业(yè)者的经验融入算法模型中(zhōng),这(zhè)需要传统银行与科技企业的深度合作(zuò)。
事实上,人工智能在银行业(yè)可(kě)以(yǐ)应用到很多(duō)领域,但是这些运用的广度和(hé)深度目前(qián)看来还远远(yuǎn)不够。智能金融要突破现有业务(wù)、渠(qú)道和产品的限制(zhì),积极开展新兴技术的探索、研究和引(yǐn)入工作(zuò)。